2017年12月16日，國內(nèi)首家民營銀行——微眾銀行迎來了3周歲生日。

　　三年前，為進(jìn)一步健全我國銀行體系、增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，銀監(jiān)會鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)立小型銀行，提升銀行體系的個性化、特色化服務(wù)水平。作為國內(nèi)首家試點(diǎn)民營銀行，微眾銀行在深圳這塊充滿創(chuàng)新的熱土上“呱呱墜地”。

　　三年來，微眾銀行肩負(fù)“讓金融普惠大眾”使命，不忘初心，砥礪前行，從前海之濱揚(yáng)帆起航，到今天嶄露頭角，以一束“微光”照亮普惠金融之路，成為獨(dú)特的民營銀行經(jīng)營范本。

　　三年蝶變? 特色化業(yè)務(wù)模式成蛻變內(nèi)因

　　2015年1月4日，克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下回車鍵，一位遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)就獲得了3.5萬元的貸款——這是微眾銀行第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計發(fā)放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產(chǎn)余額超過300億元；有效客戶近3800萬人，覆蓋了全國31個省、市、自治區(qū)的567座城市。其中，71%客戶學(xué)歷為大專及以下，75%客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，近400萬客戶在主流金融機(jī)構(gòu)無任何融資服務(wù)。微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬元，近93%的客戶貸款余額低于5萬元。

　　三年的時間，在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的背后，透露出微眾銀行探索普惠金融發(fā)展方向的“三個堅持”：

　　一是堅持普惠金融戰(zhàn)略定位不動搖，專注于普羅大眾和小微企業(yè)，針對客戶痛點(diǎn)提供小額便捷的貸款、存款、理財和支付結(jié)算等服務(wù)，促使普惠金融落地生根；二是堅持創(chuàng)新驅(qū)動不松懈，在金融科技前沿領(lǐng)域探索創(chuàng)新，將最新研究成果應(yīng)用于金融服務(wù)實(shí)踐，力求成為國內(nèi)以金融科技踐行普惠金融的先行者；三是堅持差異化、特色化道路不停步，連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，構(gòu)建開放的金融服務(wù)生態(tài)圈，共同服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)，承擔(dān)市場“補(bǔ)充者”角色，尋求適宜自身發(fā)展的廣闊藍(lán)海。

　　作為銀行業(yè)的“新生力量”，微眾銀行正是依靠“三個堅持”，尋求出差異化、特色化發(fā)展道路，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，在市場中爭得一席之地。2015年5月15日，微眾銀行上線國內(nèi)首款全程線上運(yùn)營的銀行信貸產(chǎn)品——微粒貸，讓銀行借貸不再局限于傳統(tǒng)模式，不再受限于時間空間，從而拓寬了普惠金融之路。

　　在服務(wù)效率及成本上，微眾銀行也著力打造差異化優(yōu)勢。個人信貸審批時間只需2.4秒，資金到賬以秒計算；單個賬戶IT運(yùn)營維護(hù)成本較傳統(tǒng)模式降低90%；在服務(wù)時效性上，做到7×24小時服務(wù)。微眾銀行還推出了手語服務(wù)，通過遠(yuǎn)程視頻為3000多位聽障客戶提供貸款服務(wù)，讓更多老百姓平等有尊嚴(yán)地分享創(chuàng)新發(fā)展帶來的便捷金融服務(wù)。

　　搭載金融科技引擎? 推動行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　作為一家有著互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，科技創(chuàng)新是微眾銀行持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動力。創(chuàng)立之初，微眾銀行便將發(fā)展“金融科技”作為自己的核心競爭力，力爭以科技創(chuàng)新促進(jìn)金融變革，以連接市場推動行業(yè)發(fā)展，互補(bǔ)共進(jìn)，互惠共贏，堅定踐行普惠金融發(fā)展使命。

　　微眾銀行通過構(gòu)建ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）的金融科技基礎(chǔ)服務(wù)能力，讓自己成為 “賦能者”，以便捷、易得、平等的服務(wù)賦能于普羅大眾和微小企業(yè)，以創(chuàng)新、智能、高效的能力賦能于合作伙伴，兼顧合規(guī)、穩(wěn)定、可持續(xù)的企業(yè)發(fā)展觀，致力于構(gòu)建一個開放、共贏、有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。經(jīng)過三年的業(yè)務(wù)實(shí)踐和創(chuàng)新探索， 微眾銀行“ABCD”金融科技服務(wù)已逐步從概念階段真正落實(shí)到日常運(yùn)營層面，并推動行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　人工智能方面，微眾將人工智能、生物識別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域�；�于公安部公民身份信息庫和身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，結(jié)合騰訊優(yōu)圖的人臉識別及活體檢測技術(shù)，微眾建成了一套準(zhǔn)確度較高的閉環(huán)式遠(yuǎn)程身份識別系統(tǒng)，整體差錯率控制在接近百萬分之一。同時，微眾聯(lián)合騰訊云推出智能云客服“微金小云”，目前一個智能機(jī)器人可替代8位人工客服，98%的客服服務(wù)均由智能云客服完成，不僅有效支撐了海量客戶需求，而且極大地節(jié)約了人工成本。

　　區(qū)塊鏈方面，作為國內(nèi)金融科技前沿領(lǐng)域的先行者，近年來微眾密切跟蹤區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展趨勢，并在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景的探索方面取得突出成果。微眾聯(lián)合國內(nèi)同業(yè)推出區(qū)塊鏈開源底層BCOS平臺，并實(shí)現(xiàn)完全開源，可以為其他致力于開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用的機(jī)構(gòu)提供通用底層技術(shù)。同時推出微眾銀行區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，該服務(wù)以云計算為底層基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化區(qū)塊鏈云服務(wù)，使客戶能夠共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施、技術(shù)、軟件和代碼等，減少重復(fù)投入，并有效改善開發(fā)和管理體驗(yàn)。

　　大數(shù)據(jù)方面，微眾依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，可提供海量數(shù)據(jù)集成、中轉(zhuǎn)、存儲和計算服務(wù)，在此基礎(chǔ)上逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統(tǒng)，幫助用戶更簡單便捷地獲取數(shù)據(jù)價值。微眾銀行微粒貸即是基于大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，遠(yuǎn)低于國內(nèi)銀行業(yè)平均水平，其他主要風(fēng)險指標(biāo)符合并優(yōu)于監(jiān)管要求。

　　云計算方面，微眾銀行所有的分布式系統(tǒng)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是使用云計算技術(shù)構(gòu)建，未來微眾將在安全可控的云計算技術(shù)方面持續(xù)完善和沉淀積累，穩(wěn)步推進(jìn)云計算技術(shù)應(yīng)用布局。在金融云方面，微眾將重點(diǎn)規(guī)劃行業(yè)云解決方案，在金融級云計算技術(shù)平臺之上，提供中小金融機(jī)構(gòu)所需業(yè)務(wù)能力，著力打造高內(nèi)聚的聚合資源管理與標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)維平臺。在微動力平臺方面，微眾將在現(xiàn)有理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品迭代優(yōu)化、穩(wěn)定運(yùn)營，并開展新的應(yīng)用場景和合作模式探索；同時吸引更多中小銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)加入，不斷穩(wěn)固和擴(kuò)大微動力聯(lián)盟。在云催收平臺方面，微眾將在前期充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上推動云催收平臺投產(chǎn)，著力解決貸款類互聯(lián)網(wǎng)平臺在催收方面的痛點(diǎn)。

　　微眾銀行還提出了踐行普惠金融的“3A+S”理念,以提供Accessible（方便獲�。�、Affordable（價格可負(fù)擔(dān)）、Appropriate（貼合心意的服務(wù)）為出發(fā)點(diǎn)，同時通過科技和數(shù)據(jù)能力優(yōu)化金融服務(wù)成本結(jié)構(gòu)，從而達(dá)成Sustainable（商業(yè)可持續(xù)）的發(fā)展模式。

　　不忘初心? 創(chuàng)新風(fēng)控引領(lǐng)基業(yè)長青

　　風(fēng)控是銀行的生命線，普惠金融體系能否平穩(wěn)前行，歸根結(jié)底也取決于對風(fēng)險的把控能力。作為純線上運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點(diǎn)和面對面服務(wù)，主要依靠數(shù)據(jù)分析應(yīng)用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗(yàn)判斷，所面對的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易條件下，做好、做實(shí)、做精風(fēng)險管理工作，是微眾銀行健康發(fā)展面臨的首要課題。

　　三年來，微眾銀行結(jié)合監(jiān)管規(guī)定，不斷探索適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特色的全面風(fēng)險管理體系。該體系主要包括風(fēng)險管理數(shù)據(jù)、模型與信息系統(tǒng)等“三大支柱”，以及體制、制度和人才建設(shè)等“三大保障”。

　　互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的非結(jié)構(gòu)化、碎片化和不對稱性，往往具有采集渠道非標(biāo)準(zhǔn)化、客戶信息缺失率較高、數(shù)據(jù)較為稀疏、數(shù)據(jù)覆蓋維度較廣的特點(diǎn)。為此，在風(fēng)險管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統(tǒng)計科學(xué)和技術(shù)手段，其中最具代表性的案例就是機(jī)器學(xué)習(xí)模型，采用相對更加復(fù)雜的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，在處理稀疏數(shù)據(jù)、解決過度擬合及處理高維數(shù)據(jù)時，比邏輯回歸模型更具優(yōu)勢，預(yù)測準(zhǔn)確性更高，區(qū)分能力更好。

　　微眾銀行通過建設(shè)全行高風(fēng)險客戶名單數(shù)據(jù)庫，充分運(yùn)用風(fēng)險數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測與報告、風(fēng)險計量模型、貸后預(yù)警、反欺詐與黑名單識別等不同領(lǐng)域的風(fēng)險管理工作。

　　微眾銀行還建立了由董事會和高級管理層風(fēng)險管理委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、信息科技委員會等各專項(xiàng)管理委員會構(gòu)成的決策監(jiān)督層，同時建立了多層次、相互銜接、有效制衡的執(zhí)行保障層，二者有機(jī)結(jié)合，構(gòu)成完整的風(fēng)險治理架構(gòu)體系，做到“科學(xué)決策、有效制衡、兼顧效率、保障執(zhí)行”。

　　未來，面對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，微眾銀行，這個銀行業(yè)新業(yè)態(tài)的探路者’，將繼續(xù)秉承‘科技、普惠、連接’愿景，堅持戰(zhàn)略定位，堅持差異化特色，盡快補(bǔ)齊短板，努力把不足變?yōu)槌砷L空間，為踐行“讓金融普惠大眾”使命而不懈努力。