新華網(wǎng)北京11月9日電（石海平）11月9日，2017騰訊全球合作伙伴大會(huì)分論壇創(chuàng)想·微眾銀行在成都舉行。微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤解讀微眾銀行是如何用科技金融解決普惠金融的“最后一公里”。
微眾銀行是騰訊發(fā)起成立的，也是首家民營(yíng)銀行，定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新型銀行。在2014年底成立以后，微眾銀行在2015年陸續(xù)推出了一系列產(chǎn)品，包括微粒貸，微車貸以及微粒貸的微信版；在2016年開始把金融科技的能力通過賦能的方式推出“微動(dòng)力”金融產(chǎn)品超市，跟10多家銀行一起開展合作，在2016年9月份跟各類型的商戶開展合作，把微眾有折的產(chǎn)品推向市場(chǎng)；今年微眾銀行把區(qū)塊鏈底層平臺(tái)正式開源。
馬智濤表示，在近三年的發(fā)展歷程中，我們做了很多的事情，這一切跟我們整個(gè)DNA開放、合作有非常密切的血緣關(guān)系�！拔覀兊脑妇笆强萍肌⑵栈�、連接。我們希望能夠成為現(xiàn)有金融服務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充者，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。”
以普惠金融作為使命。馬智濤說，我們提出過一個(gè)自己的理念，叫“3A+S”（Accessible方便獲取、Affordable價(jià)格可負(fù)擔(dān)、Appropriate貼合心意，Sustainable商業(yè)可持續(xù)），這個(gè)3A是從三個(gè)英文單詞取出來的含義，方便獲取、價(jià)格可承擔(dān)、貼合心意�！斑@三個(gè)要素我們認(rèn)為是對(duì)于普惠金融服務(wù)必須要能夠充分滿足的，才能夠真正的達(dá)到所謂普惠金融的定義。”
第一個(gè)是方便獲取�！斑@個(gè)是非常關(guān)鍵的要素，我們服務(wù)的這些微小企業(yè)，以及普羅大眾可能很大部分不一定是一些過去傳統(tǒng)的金融行業(yè)所能夠有效覆蓋到的，我們希望能夠通過方便的服務(wù)能夠覆蓋到80%長(zhǎng)尾金融的需求�！瘪R智濤稱，微眾銀行提供的服務(wù)能夠做到7×24，即使沒有網(wǎng)點(diǎn)，客戶可以通過網(wǎng)上移動(dòng)的方式，隨時(shí)隨地能夠獲取到金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二個(gè)是價(jià)格可承擔(dān)。微眾銀行在過去的2年多的時(shí)間里面，也一直努力去改變成本結(jié)構(gòu)，讓交易成本可以變得更低，讓服務(wù)成本可以承受�！斑@樣的話最終我能夠把吸收過來的成本反饋到我們的客戶�！�
同時(shí)，在整個(gè)銀行架構(gòu)當(dāng)中，微眾銀行也采取了一個(gè)創(chuàng)新的做法，那就是使用了大量的開源軟件標(biāo)準(zhǔn)的硬件搭建銀行系統(tǒng)，所能夠體現(xiàn)的效果是自己的成本發(fā)生了一個(gè)非常大的優(yōu)化�！拔覀兠繎鬒P運(yùn)維成本做到傳統(tǒng)銀行1/10，而且我們的技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全的安全可靠�！�
第三個(gè)是貼合心意�！拔覀兿Ｍ龅轿覀兊漠a(chǎn)品是隨時(shí)隨地在我們的客戶需要用到的時(shí)候就可以出現(xiàn)�！币舱蛉绱�，微眾銀行跟合作伙伴所搭建的產(chǎn)品如微車貸、微粒貸等，都把金融產(chǎn)品和服務(wù)直接嵌套在合作平臺(tái)的體驗(yàn)之中。“這對(duì)于客戶來講非常的方便，而且真正滿足了在他需要用到智能服務(wù)的時(shí)候能夠提供及時(shí)服務(wù)�！蔽⒈娿y行對(duì)于特殊的人群如聽障人士，也有手語的客服人員，可以通過手語的方式直接服務(wù)于特殊的人群。
在實(shí)現(xiàn)3A的基礎(chǔ)上，微眾銀行經(jīng)過思考還加了一個(gè)S（Sustainable），即商業(yè)可持續(xù)�！白鳛橐患疑虡I(yè)機(jī)構(gòu)，我們必須要這種商業(yè)模式可持續(xù)，我們不能做一種一次性的行為�！瘪R智濤說，微眾銀行在這方面也做了很大的努力，包括不斷推動(dòng)科技創(chuàng)新，讓我們的商業(yè)模式可以變得更好。“我們的人員構(gòu)成當(dāng)中57%都是科技人員，同時(shí)我們也在多個(gè)前沿科技領(lǐng)域進(jìn)行深挖，包括區(qū)塊鏈，我們通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)更高效的一些跟我們的合作伙伴的一些清算對(duì)賬�！边@樣，當(dāng)業(yè)務(wù)量和規(guī)模發(fā)展得越來越大的時(shí)候，微眾銀行可以非�？焖賾�(yīng)對(duì)這種規(guī)模增長(zhǎng)，而且成本是持續(xù)可控的。
以金融科技促進(jìn)創(chuàng)新。微眾銀行在四個(gè)科技領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，分別是：AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)。在AI領(lǐng)域上面，微眾銀行推出了智能客服。“現(xiàn)在我們也在重點(diǎn)對(duì)這個(gè)智能客服做能力的提升，希望把我們的金融助理變得更聰明，更智能，能夠做更多的事情。”同時(shí)，微眾銀行把很多機(jī)器學(xué)習(xí)的能力放在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，“風(fēng)險(xiǎn)控制得好對(duì)我們來講非常關(guān)鍵，所以我們應(yīng)用科技手段在這個(gè)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)上，就是希望真正把價(jià)值發(fā)揮出來�！�
區(qū)塊鏈領(lǐng)域也是微眾銀行看好，并且有潛力的科技領(lǐng)域。“我們認(rèn)為通過區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值的共享。通過把區(qū)塊鏈的底層打造成一個(gè)非常成熟的平臺(tái)，我們聚焦的是一個(gè)聯(lián)盟鏈的架構(gòu)，希望通過這種聯(lián)盟的架構(gòu)能夠跟更多的合作伙伴開展一些價(jià)值聯(lián)盟上面的合作。”馬智濤呼吁有興趣參與區(qū)塊鏈底層開發(fā)的金融機(jī)構(gòu)和科技公司非常歡迎加入到聯(lián)盟，來一起推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展。
第三個(gè)方面是云計(jì)算。微眾銀行的整個(gè)銀行體系都是搭建在云計(jì)算的基礎(chǔ)上，在云計(jì)算方面獲取了很多收獲：一方面是成本優(yōu)化，另一方面就是靈活拓展的能力，即應(yīng)對(duì)高流量的能力比傳統(tǒng)架構(gòu)有明顯優(yōu)勢(shì)�！拔覀兿嘈抛约核罱ǖ倪@套體系不單單是微眾銀行一家可以受惠，而是整個(gè)銀行業(yè)界都可以受惠�！瘪R智濤說，去年開始微眾銀行也在摸索去把這些已經(jīng)打架好的云計(jì)算能力輸出給自己的合作伙伴及同業(yè)。
據(jù)了解，微眾銀行去年推出的“微動(dòng)力”平臺(tái)，就是把云計(jì)算能力+業(yè)務(wù)，以及金融牌照的能力疊加上去。自從推出這個(gè)“微動(dòng)力”平臺(tái)后，到目前為止，微眾銀行已經(jīng)有10多家銀行開展了這方面的合作�！拔覀兿嘈胚@種模式是可以更好地賦能給我們的合作伙伴，把一些在微眾銀行已經(jīng)建立好的金融能力、科技能力給到我們的合作伙伴和金融機(jī)構(gòu)�！�
第四個(gè)方面是大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是金融創(chuàng)新的原材料，微眾銀行很多創(chuàng)新型的產(chǎn)品，如微粒貸、微車貸，大量應(yīng)用了數(shù)據(jù)進(jìn)行了產(chǎn)品的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控。同時(shí)微眾銀行也在嘗試比較創(chuàng)新的領(lǐng)域，如智能運(yùn)維�！艾F(xiàn)在每一天系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)超過十億次，我們通過分析每天在內(nèi)部系統(tǒng)間交互的消息，把這些數(shù)據(jù)做大量分析，并且通過機(jī)器學(xué)習(xí)的手段讓運(yùn)維的工作也能夠通過機(jī)器來去開展，不需要靠人。”在他看來，智能運(yùn)維在微眾銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也是可以幫助銀行同業(yè)。
堅(jiān)持“連接者”的定位。微眾銀行一開始鎖定的目標(biāo)客戶群體就是微小企業(yè)跟普羅大眾，更重要的是希望服務(wù)這樣的人群和客群，通過連接大量的合作伙伴。同時(shí)也會(huì)跟傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開展合作，在這種合作模式中微眾銀行起到連接者和連接平臺(tái)的角色，能夠把兩種不同類別的機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)�！霸谶B接的過程當(dāng)中把我們最核心的能力，包括產(chǎn)品信息，客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析，以及我們的科技平臺(tái)都能夠輸出給我們的合作伙伴�！�
展望未來，馬智濤認(rèn)為有三個(gè)方面是微眾銀行非常強(qiáng)調(diào)的。第一個(gè)方面就是擁抱未來。如果說金融信息化是1.0的年代，互聯(lián)網(wǎng)金融是2.0的年代，現(xiàn)在我們已經(jīng)走入金融科技3.0的時(shí)代�！拔覀兿嘈旁诳萍及l(fā)展的驅(qū)動(dòng)之下，銀行可能不再只是一個(gè)地方，他還有可能會(huì)成為一個(gè)人們?nèi)粘Ｉ罱?jīng)常會(huì)使用到的服務(wù)，而且變得無處不在，這個(gè)是我們認(rèn)為未來將會(huì)發(fā)生的場(chǎng)景。所以，我們必須要做好準(zhǔn)備來去擁抱這個(gè)未來�！�
第二個(gè)方面是連接眾力。在他看來，連接的含義是多方面的，一方面是微眾銀行與用戶的連接，微眾銀行與合作伙伴的連接，以及微眾銀行與社會(huì)的連接。另一方面也可以代表著金融與科技的連接，產(chǎn)品與場(chǎng)景的連接�！拔覀兿嘈拧B接’是能力的聚合與釋放的一種模式，我們會(huì)繼續(xù)做好這個(gè)‘連接者’的角色，我們爭(zhēng)取在行業(yè)里面聚合很多的合作伙伴來讓更多的民眾可以平等的享受到金融服務(wù)�！�
第三個(gè)方面是賦能于人。微眾銀行賦能的對(duì)象包括客戶，也包括合作伙伴，還包括更廣泛的金融生態(tài)圈。“我們希望對(duì)客戶進(jìn)行賦能，我們希望能夠通過自己的金融產(chǎn)品服務(wù)更多的普羅大眾、藍(lán)領(lǐng)、小企業(yè)主等，讓他們能夠過更美好的生活。同時(shí)我們希望賦能自己的合作伙伴，通過我們的能力輸出，互補(bǔ)共進(jìn)、取得共贏。更重要的一點(diǎn)我們覺得能夠通過賦能來去構(gòu)建生態(tài)，通過更多更緊密的聯(lián)系，推動(dòng)金融科技生態(tài)的發(fā)展，滿足人民美好生活的向往的同時(shí)，也能夠取得更平衡、更充分的發(fā)展�！�
