中證網(wǎng)訊（記者 歐陽劍環(huán)）國家金融發(fā)展實驗室副主任曾剛6日在“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”上表示，在中國消費(fèi)金融發(fā)展過程中，金融科技發(fā)揮了重要作用，但也對現(xiàn)有監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)，未來消費(fèi)金融發(fā)展應(yīng)明晰法律關(guān)系，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。

　　“如果沒有金融科技的刺激，中國的零售銀行不可能發(fā)展這么快�！痹鴦偙硎�，零售業(yè)務(wù)最大痛點(diǎn)是成本太高，即便是小銀行，面臨的零售客戶也是百萬級別的，這意味著通過客戶經(jīng)理人工服務(wù)的方式完全不可能，必須有科技的支撐。

　　曾剛稱，在應(yīng)用金融科技時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程被切分成了不同維度�！霸瓉順I(yè)務(wù)中的各個環(huán)節(jié)都是由機(jī)構(gòu)完成的，比如獲客、風(fēng)險分析、貸中、貸后管理等，都是由銀行機(jī)構(gòu)完成，但在金融科技環(huán)境下，常常會開放某環(huán)節(jié)和其他機(jī)構(gòu)合作�！�

　　曾剛表示，鏈條的拆分和重整會提高效率，但這樣的解構(gòu)和開放也會給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。一是很難納入現(xiàn)有監(jiān)管體系，并非每個環(huán)節(jié)開放的對象都是持牌機(jī)構(gòu)。在一個開放體系中，有多個機(jī)構(gòu)參與，其中很多機(jī)構(gòu)不持牌，這是否合理，由誰來認(rèn)定，都需要探討。二是對現(xiàn)有的屬地監(jiān)管形成挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)上提供的很多金融服務(wù)已經(jīng)超越了線下地域范圍，對線下屬地監(jiān)管構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn)。三是法律責(zé)任不清晰。如何保證每一個機(jī)構(gòu)都合規(guī)合法是一個很大的問題，法律責(zé)任不清晰，風(fēng)險不可控。四是對消費(fèi)者保護(hù)不夠。每個環(huán)節(jié)都可能對消費(fèi)者造成傷害，監(jiān)管的規(guī)則也沒有特別清晰，也是帶來了很大的問題。

　　對于這樣的創(chuàng)新，監(jiān)管如何在短時間內(nèi)進(jìn)行約束，曾剛認(rèn)為，有以下幾個方向。一是要求對持牌業(yè)務(wù)要求持牌。二是保持線上線下信貸政策一致性。三是明晰法律關(guān)系，規(guī)范一旦出現(xiàn)問題，最后責(zé)任由誰負(fù)責(zé)。四是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)自律，并根據(jù)消費(fèi)者的需要進(jìn)行改進(jìn)。

　　“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”由中國企業(yè)聯(lián)合會指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦。