近日，北京、江西、江蘇、陜西等地金融監(jiān)管局陸續(xù)披露2025年四季度及全年銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計指標(biāo)，區(qū)域性銀行經(jīng)營“家底”相繼浮出水面。在這份年度“成績單”中，各地銀行業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面表現(xiàn)不盡相同，既折射出區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的成色，也預(yù)示著在息差收窄與競爭加劇的背景下，行業(yè)正站在從規(guī)模擴張向質(zhì)量優(yōu)先轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點。

　　區(qū)域分化顯著

　　從最能體現(xiàn)行業(yè)“家底”的總資產(chǎn)指標(biāo)來看，北京、江蘇、浙江等地銀行業(yè)作為第一梯隊，其規(guī)模優(yōu)勢顯著。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，北京銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)38.11萬億元。江蘇與浙江兩個經(jīng)濟強省也不遜色，江蘇銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)36.72萬億元，較年初增長10.35%，展現(xiàn)出強勁的增長韌性；浙江銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)33.45萬億元。

　　與此同時，部分地區(qū)銀行業(yè)追趕勢頭迅猛。在西部地區(qū)，陜西、重慶等地銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)穩(wěn)步提升。例如，2025年末，陜西銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)9.54萬億元，同比增長6.40%，其中城商銀行以10.25%的資產(chǎn)增速領(lǐng)跑各類機構(gòu)；重慶銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)8.76萬億元，較上年末有所增長。

　　值得注意的是，在資產(chǎn)規(guī)模增長的背后，負(fù)債端的攬儲壓力與成本控制成為核心挑戰(zhàn)。正如興業(yè)研究金融業(yè)高級研究員陳昊所言，打造強大的金融機構(gòu)需要穩(wěn)固型的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。從數(shù)據(jù)上看，各地存款基礎(chǔ)依然穩(wěn)固，如截至2026年1月末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額1.09萬億元，同比增長10.43%，遠(yuǎn)高于貸款增速。

　　不良貸款率局部承壓

　　資產(chǎn)質(zhì)量是檢驗銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健性的“試金石”。從多地披露的數(shù)據(jù)來看，2025年四季度末，銀行業(yè)不良貸款率整體保持在合理區(qū)間。

　　經(jīng)濟活躍的沿海地區(qū)銀行業(yè)展現(xiàn)出較強的風(fēng)險抵御能力。例如，浙江銀行業(yè)金融機構(gòu)2025年四季度末不良貸款率為0.83%，較上季度末下降0.01個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量邊際改善；江西銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率低至1.33%，且關(guān)注類貸款占比保持穩(wěn)定。

　　不過，部分地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險指標(biāo)出現(xiàn)波動。河北銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額從2025年三季度末的1672.5億元增至四季度末的2143.6億元，不良貸款率上升0.45個百分點，至2.09%。

　　金融監(jiān)管總局召開的2026年監(jiān)管工作會議提出，2025年金融監(jiān)管總局系統(tǒng)上下緊密圍繞防風(fēng)險、強監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展工作主線，迎難而上、真抓實干，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，各項工作取得積極進(jìn)展。2026年要有力有序有效推進(jìn)中小金融機構(gòu)風(fēng)險化解，著力處置存量風(fēng)險，堅決遏制增量風(fēng)險。

　　凈息差磨底

　　面對低利率和不良貸款壓力，如何尋找新的增長極成為各地銀行的必答題。從已披露數(shù)據(jù)來看，普惠金融與資產(chǎn)負(fù)債表的精細(xì)化運營正在成為銀行業(yè)穿越周期的關(guān)鍵。

　　在普惠金融領(lǐng)域，服務(wù)實體經(jīng)濟的“最后一公里”被持續(xù)打通。以陜西為例，截至2025年末，該省銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額6427.44億元，其中大型商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)貢獻(xiàn)了主要增量。截至2025年末，河北小微企業(yè)貸款余額3.76萬億元，占各項貸款比重超三成，為區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)增長提供了有力支撐。

　　在盈利能力方面，凈息差承壓是銀行業(yè)面臨的共性挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2025年四季度商業(yè)銀行凈息差為1.42%，自二季度以來已連續(xù)三個季度企穩(wěn)在這一水平。不過，不同類型銀行的凈息差表現(xiàn)有所分化，農(nóng)商銀行四季度凈息差較高，為1.60%。

　　面對行業(yè)共性難題，部分銀行通過精細(xì)化負(fù)債管理實現(xiàn)息差企穩(wěn)。杭州銀行2026年2月發(fā)布的投資者關(guān)系活動記錄表顯示，在市場利率持續(xù)下行的宏觀環(huán)境下，該行得益于負(fù)債成本的精細(xì)化管控以及年初以來資產(chǎn)端的積極投放，凈息差環(huán)比實現(xiàn)企穩(wěn)。后續(xù)該行將積極通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、優(yōu)化負(fù)債端成本、提升投資效益等方式，將凈息差保持在合理水平。

　　陳昊表示，展望2026年，此前存款成本調(diào)降的效果將繼續(xù)顯現(xiàn)，銀行業(yè)整體凈息差仍將磨底，部分銀行有望出現(xiàn)短暫的凈息差反彈。為了把握短期凈息差反彈的可能，以及低利率、低息差環(huán)境下存款活化的長期機會，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變負(fù)債經(jīng)營理念，同時把握居民資產(chǎn)再配置的機會，做強財富管理業(yè)務(wù)。