福建省連江縣黃岐鎮(zhèn)大建村的鮑魚養(yǎng)殖戶鄭賢鋒很難想像，農(nóng)業(yè)銀行會(huì)主動(dòng)上門推銷貸款。過去，與他一樣的村民難以達(dá)到銀行信貸服務(wù)門檻。借力金融科技，農(nóng)行推出多款創(chuàng)新產(chǎn)品精耕三農(nóng)服務(wù)，向大建村170多戶鮑魚養(yǎng)殖戶中的120戶提供了約1600多萬元信用貸款。
這是農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的一個(gè)縮影。追溯淵源，鄭賢鋒們可能不知道：農(nóng)業(yè)銀行前身是1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是新中國成立的第一家專業(yè)銀行，也是新中國農(nóng)村金融事業(yè)的拓荒者，更在數(shù)十年的改革發(fā)展中成長為精耕三農(nóng)的領(lǐng)跑者。
今年是新中國成立70周年，也是農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)成立40周年。大道至簡，實(shí)干為要。農(nóng)業(yè)銀行將苦練內(nèi)功，不斷提升服務(wù)三農(nóng)能力，精準(zhǔn)對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
深化改革 點(diǎn)亮支農(nóng)本色
在近70年改革發(fā)展中，農(nóng)行歷經(jīng)多次關(guān)鍵變革，從專業(yè)銀行成長為大型國有商業(yè)銀行，但服務(wù)三農(nóng)的底色不僅沒有消褪，反而更加清晰。
1979年，農(nóng)行恢復(fù)成立，被賦予“統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)”的使命。
上世紀(jì)90年代，隨著金融體制改革不斷深入，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。在此過程中，農(nóng)業(yè)銀行始終為農(nóng)村商品生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富提供全方位金融服務(wù)。
順應(yīng)改革開放新形勢(shì)，2007年全國金融工作會(huì)議部署農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則進(jìn)行股份制改革。2010年7月，農(nóng)業(yè)銀行完成“A+H”股上市。在這一時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行依然積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢(shì)，持續(xù)做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。
2009年，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”原則，持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與發(fā)展，三農(nóng)金融服務(wù)能力有效提高，也為同業(yè)設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部和普惠金融事業(yè)部提供了借鑒。
2018年，農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、做強(qiáng)縣域。截至2018年末，縣域貸款增加4375.19億元，832個(gè)國家扶貧重點(diǎn)縣貸款增加1088億元，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)。
農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰表示，改革孕育了農(nóng)業(yè)銀行，改革發(fā)展了農(nóng)業(yè)銀行。下一步，改革必將推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行建成國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)。
聚焦重點(diǎn)，再次出發(fā)。2019年是決勝全面建成小康社會(huì)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵之年，農(nóng)業(yè)銀行提出，2019年圍繞服務(wù)國家糧食安全、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、美麗宜居鄉(xiāng)村、縣域幸福產(chǎn)業(yè)、三農(nóng)綠色金融發(fā)展、縣域農(nóng)村普惠金融服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)一步做優(yōu)金融服務(wù)，全面深入推動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。
勇立潮頭 推進(jìn)“一號(hào)工程”
隨著金融科技突飛猛進(jìn)，國有大行迎來大象起舞的良機(jī)。周慕冰強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)銀行注重發(fā)揮金融科技在提高效率、降低成本、改善體驗(yàn)等方面的革命性作用，將發(fā)展金融科技作為當(dāng)務(wù)之急。
農(nóng)業(yè)銀行加快“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)作為“一號(hào)工程”，已成為農(nóng)行三農(nóng)金融的一張靚麗名片。
“過去，村里幾家銀行貸款利率較基準(zhǔn)上浮30%-40%，村民貸款除住宅抵押外，只能找村里的公務(wù)員擔(dān)保，且最多能貸10萬元�！苯衲昴瓿酰讷@得15萬元貸款后，鄭賢鋒的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大了50%。
農(nóng)行福建省連江縣支行行長黃兆華介紹，向鄭賢鋒等村民發(fā)放的是一款名為“快農(nóng)貸”的產(chǎn)品，以信用方式發(fā)放，最高授信達(dá)30萬元，利率較基準(zhǔn)上浮不超過30%，一次授信后可在3年期內(nèi)循環(huán)使用，農(nóng)戶根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期隨借隨還。
農(nóng)民貸款最大的障礙在于缺少合格抵押品，“快農(nóng)貸”之所以能將過去的“信貸白戶”批量納入授信范圍，金融科技發(fā)揮了重要作用。農(nóng)行福建省分行副行長陳展紅介紹，農(nóng)行收集了主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的數(shù)據(jù)，獲得農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、金融交易、經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，比對(duì)驗(yàn)證后形成白名單，將白名單導(dǎo)入系統(tǒng)自動(dòng)生成農(nóng)民可授信的額度。在放款環(huán)節(jié)，由系統(tǒng)進(jìn)行線上自動(dòng)審查審批、快速放款。
一年多時(shí)間，農(nóng)業(yè)銀行福建分行“快農(nóng)貸”余額113.2億元，支持農(nóng)戶9.3萬戶，已覆蓋至全省9個(gè)地市、76個(gè)縣（市、區(qū)）、70多個(gè)特色農(nóng)產(chǎn)品，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%。
“快農(nóng)貸”的成功是農(nóng)業(yè)銀行“一號(hào)工程”效應(yīng)顯現(xiàn)的一個(gè)縮影。圍繞“一號(hào)工程”，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)e付”“惠農(nóng)e商”三大平臺(tái)，讓廣大農(nóng)民共享金融科技紅利。截至2018年末，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”貸款余額達(dá)1018億元，“惠農(nóng)e付”縣域農(nóng)戶版用戶716萬戶，“惠農(nóng)e商”上線商戶超過267萬戶。
充當(dāng)頭雁 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
為助力我國民營企業(yè)翻越“三座大山”，前期已出臺(tái)系列政策。農(nóng)行認(rèn)真踐行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮“頭雁”引領(lǐng)作用，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，形成了有特色、可持續(xù)的民營、小微金融發(fā)展模式。
例如，結(jié)合武夷當(dāng)?shù)夭枞~產(chǎn)業(yè)特色及客戶特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行制定了《武夷巖茶小微企業(yè)金融服務(wù)方案（試行）》。農(nóng)業(yè)銀行武夷山支行行長羅壽平介紹，農(nóng)行通過收集武夷地區(qū)茶企的納稅情況、巖茶協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)等，形成目標(biāo)客戶清單。從去年12月開始，由客戶經(jīng)理逐戶走訪，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和金融服務(wù)需求，合理核定授信額度。
在優(yōu)化審批流程上，羅壽平介紹，由省行、分行、支行、二級(jí)支行四級(jí)聯(lián)動(dòng)，同時(shí)審批，原來分幾次完成的工作同步進(jìn)行，放款時(shí)間從1個(gè)月縮短至5天。在抵押物方面，考慮到當(dāng)?shù)夭杵蟠蠖鄵碛胁鑸@，農(nóng)行創(chuàng)新推出林權(quán)抵押貸款。
通過這樣的模式，農(nóng)業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了批量獲客。截至4月末，共走訪武夷地區(qū)小微企業(yè)85戶，授信69戶，金額3.84億元，而去年該支行小微企業(yè)貸款余額僅新增2000多萬元。
除武夷外，農(nóng)業(yè)銀行還在泉州開展提升小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)被確認(rèn)為可復(fù)制。目前已針對(duì)福州園林、平潭海運(yùn)、晉江鞋材、古田食用菌等專業(yè)市場(chǎng)和特定區(qū)域制訂了40個(gè)小微企業(yè)金融服務(wù)方案。
服務(wù)重點(diǎn)工程項(xiàng)目向來是國有大行的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前隨著經(jīng)濟(jì)提速換擋，民營經(jīng)濟(jì)這片厚土潛力巨大。周慕冰提出，農(nóng)業(yè)銀行要為民營企業(yè)提供更加全面、周到、細(xì)致、高效的金融服務(wù)，要抓好六方面工作：一是進(jìn)一步加大信貸投放力度。二是在支持政策上一視同仁。三是積極拓寬債券等直接融資渠道。四是借力科技加快服務(wù)模式創(chuàng)新。五是強(qiáng)化分類指導(dǎo)做好風(fēng)險(xiǎn)化解。六是切實(shí)強(qiáng)化考核激勵(lì)。進(jìn)一步加大民營企業(yè)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核權(quán)重，健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。進(jìn)一步研究制定農(nóng)業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見。
