近日,于年初A股上市的山東省內(nèi)首家城商行——青島銀行發(fā)布了首份半年報(bào)。

　　報(bào)告顯示,截至2019年6月30日,青島銀行資產(chǎn)總額達(dá)3452.31億元,凈利潤約14.66億元,同比增長(zhǎng)10.16%;吸收存款1883.60億元,較上年末增長(zhǎng)5.87%;發(fā)放貸款和墊款1433.44億元,比上年末增長(zhǎng)16.19%。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管以及金融科技重塑傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展等多重外部因素之下,青島銀行取得如此業(yè)績(jī)表現(xiàn)殊為不易。

　　A股上市半年,凈利息收入暴增8成

　　青島銀行成立于1996年11月,總部設(shè)在山東省青島市,前身是青島城市合作銀行、青島市商業(yè)銀行。截止目前,青島銀行已成為山東省首家主板上市銀行、全國第二家“A+H”股上市城商行。截至2019年6月末,青島銀行在山東省的青島、濟(jì)南、威海、煙臺(tái)等14個(gè)地市共設(shè)有138家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中1家總行營業(yè)部、14家分行以及123家支行。

　　2019年上半年,青島銀行各項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù)平穩(wěn)發(fā)展,從本次發(fā)布的半年報(bào)來看,青島銀行延續(xù)了近年來的良好態(tài)勢(shì):

　　(1)資產(chǎn)總額3452.31億元,比上年末增加275.72億元,增長(zhǎng)8.68%;

　　(2)發(fā)放貸款和墊款1433.44億元,比上年末增加199.77億元,增長(zhǎng)16.19%;

　　(3)吸收存款1883.60億元,比上年末增加104.49億元,增長(zhǎng)5.87%;

　　(4)凈利潤14.66億元,同比增加1.35億元,增長(zhǎng)10.16%;

　　(5)不良貸款率1.68%,與上年末持平;撥備覆蓋率150.42%;資本充足率16.20%,比上年末提高0.52個(gè)百分點(diǎn)。上述指標(biāo)均滿足監(jiān)管要求;

　　(6)平均總資產(chǎn)回報(bào)率(年化)0.88%,同比持平;

　　(7)加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(年化)13.49%,同比下降1.13個(gè)百分點(diǎn);基本每股收益0.32元。

　　可以看出,上述數(shù)據(jù)中最為引人關(guān)注的莫過于凈利潤的大幅增加——凈利潤14.66億元,同比增加1.35億元,增長(zhǎng)10.16%。這其中,凈利息收入的增加成為主要原因。財(cái)報(bào)顯示,上半年青島銀行利息凈收入高達(dá)31.45億元,同比增加14.08億元,大幅增長(zhǎng)了81.11%。

　　青島銀行稱,利息凈收入的增長(zhǎng)主要是由于在生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí),凈利息收益率得到明顯改善。

　　根據(jù)報(bào)告,青島銀行生息資產(chǎn)平均余額為3073.06億元,同比增加481.66億元,增長(zhǎng)18.59%,這樣的增長(zhǎng)率使其利息收入同比增加13.73億元,增長(zhǎng)25.17%,達(dá)到了68.26億元的規(guī)模。

　　與此同時(shí),資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、生息資產(chǎn)規(guī)模與收益率共同提高、負(fù)債規(guī)模擴(kuò)大,以及同業(yè)和應(yīng)付債券成本率下降等因素,使青島銀行凈利息收益率達(dá)到了2.06%,同比提高了0.71個(gè)百分點(diǎn);凈利差2.03%,同比提高0.56個(gè)百分點(diǎn)。

　　除了利息凈收入的大幅增長(zhǎng),手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也為青島銀行上半年的凈利潤增長(zhǎng)貢獻(xiàn)頗多,根據(jù)報(bào)告,上半年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.81億元,同比增加2.38億元,增長(zhǎng)69.59%。

　　這樣的業(yè)績(jī)表現(xiàn)得到了資本市場(chǎng)的認(rèn)可,近期有媒體整理發(fā)現(xiàn),33家A股上市銀行中,已有22家股價(jià)低于最新股本攤薄后截至2018年末的每股凈資產(chǎn)。而剩下的市凈率高于1倍的11家銀行中,青島銀行便名列其中。

　　在資本市場(chǎng)銀行股市凈率是一個(gè)重要的指標(biāo),它顯示出銀行的估值高不高,是否值得投資。而從巴菲特投資銀行股來看,主要還是看銀行未來的成長(zhǎng),即公司要有穩(wěn)定的盈利和未來的增長(zhǎng),以此來看,無怪乎青島銀行受到資本青睞了。

　　三大業(yè)務(wù),全面開花

　　零售銀行、公司銀行、金融市場(chǎng)是青島銀行三大業(yè)務(wù)板塊,一直以來,青島銀行通過基礎(chǔ)客群拓展、金融科技賦能、特色優(yōu)勢(shì)培育、管理機(jī)制轉(zhuǎn)型,力圖做到主營業(yè)務(wù)的健康高效發(fā)展。而上述凈利潤優(yōu)秀表現(xiàn)的背后,是青島銀行在過去半年中三大業(yè)務(wù)均取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。

　　其中,金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為突出,在營收增加2.6億元、總占比下降2.38%的情況下,取得了總利潤增長(zhǎng)2.15億元、總占比增加7.78%的不俗業(yè)績(jī)。

　　青島銀行稱,金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面,該行不斷完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),落實(shí)精細(xì)化管理,持續(xù)強(qiáng)化協(xié)作研發(fā)能力、客戶營銷能力和投資研究能力,推進(jìn)資管業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展,投資質(zhì)量和效益得到有效保障。

　　報(bào)告期內(nèi),青島銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入10.80億元,同比增長(zhǎng)31.62%,占青島銀行營業(yè)收入的23.82%。其中,青島銀行自營投資規(guī)模(未含應(yīng)計(jì)利息)1449.15億元,較上年末增長(zhǎng)12.11億元,增幅0.84%;青島銀行在全國銀行間市場(chǎng)債券交割量達(dá)到4.99萬億元,在全國金融機(jī)構(gòu)中排名第32位,城商行中排名第11位;資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面,理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)人民幣833.13億元。

　　零售銀行業(yè)務(wù)方面,2019年上半年,青島銀行重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品體系、風(fēng)控管理和服務(wù)建設(shè),加大金融科技應(yīng)用、拓展在線線下渠道,滿足客戶在支付結(jié)算、個(gè)人貸款、信用卡消費(fèi)、財(cái)富管理等各個(gè)方面的需求,努力改善零售客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

　　報(bào)告顯示,上半年青島銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.51億元,同比增長(zhǎng)44.24%;零售存款余額588.37億元,較上年末增長(zhǎng)19.38億元,增幅3.41%,占各項(xiàng)存款余額(未含應(yīng)計(jì)利息)的31.65%;零售貸款余額(含信用卡)447.81億元,較上年末增長(zhǎng)34.31億元,增幅8.30%,占各項(xiàng)貸款余額的30.59%。

　　公司銀行業(yè)務(wù)方面,青島銀行以“交易銀行+投行”為發(fā)展主線,深入挖掘核心客群、戰(zhàn)略客群,積極支持供給側(cè)改革,優(yōu)先支持普惠金融、綠色金融、科技金融等方面的融資,并重點(diǎn)推出“惠農(nóng)貸”、“惠營貸”、“科創(chuàng)貸”等特色產(chǎn)品,為公司銀行業(yè)務(wù)帶來新發(fā)展。

　　在此基礎(chǔ)上,上半年,青島銀行公司銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入23.37億元,同比增長(zhǎng)47.77%,占青島銀行營業(yè)收入的51.55%。報(bào)告期末,公司存款余額1268.3億元,較上年末增長(zhǎng)81.85億元,增幅6.90%,占各項(xiàng)存款余額的68.24%。其中,活期存款731.78億元,占公司存款的57.70%。報(bào)告期末,青島銀行貸款余額(含票據(jù)貼現(xiàn))1016.11億元,較上年末增長(zhǎng)165.75億元,增幅19.49%,占貸款總額的69.41%。

　　不良率持平,貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

　　不良貸款率是評(píng)價(jià)銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一,雖然中國銀行業(yè)不良貸款率呈逐年下降趨勢(shì),但不良貸款仍是威脅金融安全穩(wěn)定的重要因素。青島銀行對(duì)此有著清醒的認(rèn)識(shí),在過去數(shù)年中,青島銀行一直將降低貸款不良率作為主要工作來抓,力圖使貸款規(guī)模和盈利能力增長(zhǎng)的同時(shí),做到不良貸款率持續(xù)下降,為業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供強(qiáng)力保障。

　　半年報(bào)顯示,青島銀行2019年上半年貸款總額(未含應(yīng)計(jì)利息)為1463.92億元,比上年末增長(zhǎng)15.83%;不良貸款總額24.59億元,比上年末增長(zhǎng)3.42億元;不良貸款率1.68%,與上年末持平。其中,公司類貸款總額為1016.11億元,占總貸款比例上升2.13個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到69.41%,不良貸款率下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至2.07%;零售貸款總額為447.8億元,占總貸款比例為30.59%,不良貸款率微升0.03個(gè)百分點(diǎn)至0.79%。

　　值得注意的是,青島銀行在報(bào)告期內(nèi)對(duì)整體不良貸款采取了較為嚴(yán)格的分類標(biāo)準(zhǔn),所有或部分本金或利息已逾期1天以上(含1天)的貸款均被定為逾期貸款,逾期90天以上貸款與不良貸款的比值為0.79,較上年末下降0.19。

　　在零售貸款方面,2019年上半年,青島銀行也實(shí)行了更嚴(yán)格的資產(chǎn)質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn),將零售貸款中逾期60天以上貸款納入不良貸款。受此影響,截至6月末,青島銀行零售貸款中不良貸款余額較去年底小幅增加4097.1萬元至3.54億元,導(dǎo)致其不良率由0.76%升至0.79%。具體來看,零售貸款不良貸款主要由于個(gè)人經(jīng)營貸款增長(zhǎng)較多,占增量中的大約80%,不良率也由4.55%上升至5.67%。

　　鑒于此,上半年青島銀行適當(dāng)調(diào)整了信貸政策,零售貸款投放速度減慢,占比由32.72%降至30.59%,青島銀行在半年報(bào)中表示:“不斷優(yōu)化個(gè)人信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),個(gè)人住房貸款保持平穩(wěn)增長(zhǎng),同時(shí)穩(wěn)步發(fā)展線上個(gè)人消費(fèi)貸款�！�

　　但由于青島銀行零售貸款份額占比相對(duì)較低,零售貸款中不良貸款的增加對(duì)全部不良貸款的影響較小。因此在今年上半年青島銀行的不良貸款率并未下降,而是持平于去年同期的1.68%。

　　為了銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,2019年上半年,青島銀行加快處置不良貸款,采用多種方式持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量:一是加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行同業(yè)的溝通與協(xié)同合作,積極參與不良資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合化解、處置,充分保障、維護(hù)自身合法權(quán)益,爭(zhēng)取清收利益最大化,達(dá)到強(qiáng)化依法清收力度、提升清收成效的效果;二是持續(xù)加大核銷力度,對(duì)符合條件的不良貸款積極適時(shí)開展核銷,強(qiáng)化對(duì)已核銷資產(chǎn)的后續(xù)清收工作;三是進(jìn)一步推進(jìn)清收隊(duì)伍的專業(yè)化建設(shè),優(yōu)化部門職能,完善考評(píng)機(jī)制,加強(qiáng)政策調(diào)研和專項(xiàng)研究,促進(jìn)不良資產(chǎn)處置和司法維權(quán)工作的有效開展。

　　場(chǎng)景導(dǎo)向,持續(xù)加碼金融科技

　　金融科技對(duì)于銀行的重要性已無需贅言,近年來,金融科技的發(fā)展呈現(xiàn)出了新的態(tài)勢(shì),從頂層設(shè)計(jì)的層面來看,監(jiān)管層的關(guān)注點(diǎn)正在從金融創(chuàng)新、金融自由化,轉(zhuǎn)向防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及推動(dòng)金融更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)于青島銀行而言,金融科技已逐漸回歸技術(shù)革命的工具本質(zhì),并借此構(gòu)建好數(shù)據(jù)的底層架構(gòu)、打好大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)。

　　2019年上半年,青島銀行繼續(xù)施行“金融+科技+場(chǎng)景”的新金融理念,持續(xù)投入信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)及科技人才培養(yǎng),探索新技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用,加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè),提升科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的戰(zhàn)略支撐能力。

　　財(cái)報(bào)顯示,上半年青島銀行著力推進(jìn)重點(diǎn)科技項(xiàng)目建設(shè),新啟動(dòng)IT項(xiàng)目9項(xiàng),順利完成智慧網(wǎng)點(diǎn)二期、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、經(jīng)營決策分析平臺(tái)、資管代銷等14項(xiàng)重點(diǎn)項(xiàng)目的上線,全力推進(jìn)33個(gè)在建項(xiàng)目的建設(shè)。

　　其中,基于大數(shù)據(jù)的經(jīng)營決策分析平臺(tái)移動(dòng)端完成灰度發(fā)布,有效拓寬了業(yè)務(wù)查詢分析數(shù)據(jù)的渠道,增強(qiáng)了青島銀行業(yè)務(wù)自主數(shù)據(jù)分析能力;企業(yè)知識(shí)平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)新增二三類賬戶七大類異常交易的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警,大幅提升了賬戶安全防范能力。

　　青島銀行還加強(qiáng)了信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理,以保障信息系統(tǒng)安全。報(bào)告期內(nèi),該行開展了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)本地及同城災(zāi)備高可用切換演練,提高互聯(lián)網(wǎng)渠道類系統(tǒng)的高可用性,提升運(yùn)維管理能力和水平。完成信息安全管理體系(ISO27001)的換證審核,確保信息系統(tǒng)可靠、穩(wěn)定、連續(xù)、高效運(yùn)行。

　　另外,青島銀行還以前沿技術(shù)研究為導(dǎo)向,開展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究,不斷提升自主掌控和自主創(chuàng)新能力。上半年,該行自主研發(fā)的云環(huán)境彈性負(fù)載均衡方法榮獲國家專利局發(fā)明專利,實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用系統(tǒng)資源彈性擴(kuò)展,可有效應(yīng)對(duì)突發(fā)業(yè)務(wù)高峰場(chǎng)景。

　　報(bào)告期內(nèi),青島銀行成功發(fā)布了基于云平臺(tái)的手機(jī)銀行4.0版本,對(duì)手機(jī)銀行基礎(chǔ)架構(gòu)做出革命性升級(jí)換代,提高了手機(jī)銀行版本更新、功能開發(fā)、故障修復(fù)等工作的效率,為未來基于大數(shù)據(jù)分析的線上數(shù)字化運(yùn)營打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　人才作為影響金融科技發(fā)展的重要因素之一,也受到了青島銀行的格外重視。上半年,為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求,青島銀行優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu),引進(jìn)優(yōu)秀科技人才,注重提升員工的整體素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)能力,加強(qiáng)科技業(yè)務(wù)深度融合。

　　在山東省和青島市經(jīng)濟(jì)增速放緩,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整正在啟動(dòng)的大背景下,青島銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)可謂不易,尤其是以這種高質(zhì)量的方式,更顯難得。青島銀行認(rèn)為,這在很大程度上要?dú)w因于該行的“公司治理”“接口銀行”戰(zhàn)略,“風(fēng)險(xiǎn)營治”“科技支撐”“客戶服務(wù)”與“企業(yè)文化軟實(shí)力”六大核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　下半年,青島銀行表示:“將繼續(xù)按照‘戰(zhàn)略引領(lǐng),特色驅(qū)動(dòng),守正合規(guī),持續(xù)提升’的基本經(jīng)營指導(dǎo)思想,堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)步推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在穩(wěn)住發(fā)展步調(diào)、把控發(fā)展質(zhì)量的基礎(chǔ)上,確保全面完成各項(xiàng)年度工作計(jì)劃�！�