數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行難掩“數(shù)據(jù)”之渴。

　　“銀行正在失去獲客的陣地，金融不再發(fā)生在我們的網(wǎng)點，金融發(fā)生在場景中�！庇袠I(yè)內(nèi)人士如是說。

　　與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺、政府機構(gòu)合作將成為銀行重要的破局方式。但隨著數(shù)據(jù)安全與個人信息保護被提上立法議程，各家金融機構(gòu)從合作平臺和用戶處獲取數(shù)據(jù)或?qū)⒈槐O(jiān)管高度關(guān)注，合規(guī)難度可能增加。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛向證券時報·券商中國記者表示，未來對數(shù)據(jù)權(quán)屬的明確，或?qū)�對整個金融體系的數(shù)據(jù)中后臺建設(shè)帶來根本性影響，金融機構(gòu)的數(shù)字化路徑可能發(fā)生改變。

　　不同立場之間的博弈

　　傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，銀行主要依靠客戶自身主動提供和上門訪談獲取信息。步入數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行的業(yè)務(wù)模式已逐步轉(zhuǎn)向圍繞數(shù)據(jù)來展開�！坝辛藬�(shù)據(jù)之后，就可以精細(xì)用戶畫像，業(yè)務(wù)更能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷，也就是獲客�！庇秀y行從業(yè)人員表示，現(xiàn)在最重要的就是獲取數(shù)據(jù)，然后通過數(shù)據(jù)找到客戶、識別客戶。

　　然而，隨著數(shù)據(jù)重要性不斷提高，想盡辦法獲取數(shù)據(jù)的銀行也被部分用戶指責(zé)“過度收集個人信息”。與此同時，涉嫌侵犯個人信息的合規(guī)性風(fēng)險也在增加。據(jù)移動支付網(wǎng)發(fā)布的《中國個人金融信息保護執(zhí)法白皮書2020》不完全統(tǒng)計，央行在今年開出的行政處罰罰單中，案由涉及“個人金融信息”的共181張，涉罰金額合計超過1.8億元，處罰對象包括銀行、證券公司、支付機構(gòu)、消費金融公司等。

　　從監(jiān)管處罰的情況來看，無論是處罰金額還是頻次上，銀行都是涉罰“大戶”。從銀行類型來看，涉及“個人金融信息”的相關(guān)處罰包括國有大行、股份行、城商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用社等。也即是說，銀行在這類相關(guān)違規(guī)問題上具有普遍性。

　　部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人信息收集泛濫也是市場在便捷性和信息保護之間進行博弈后的選擇，而用戶作為個人信息的擁有者，也是促成這一結(jié)果的“合謀者”之一�！爱�(dāng)前，我國民眾之所以能夠享受高度便利的金融支付服務(wù)，很大程度上都是用自身信息安全換來的。”有行業(yè)研究人士直言，“國人也習(xí)慣了用一定隱私的暴露來換取生活上的方便�！�

　　用戶到底是愿意讓渡隱私，還是缺少選擇權(quán)？亦有不同解讀。有法律人士告訴記者，用戶犧牲個人的一些隱私去換取可享受的消費服務(wù)多半可能是被迫的�！白匀蝗瞬�沒有主動愿意犧牲個人隱私去換取享受的便利，很多時候是被動的�！�

　　上述法律人士進一步表示，這也是立法導(dǎo)向的結(jié)果�！皬牧⒎ń嵌榷�言，目前國內(nèi)的法律體系在保護個人隱私方面不夠完善、力度不夠大”。

　　數(shù)據(jù)權(quán)屬待明確

　　從某種程度上來看，不同立場之間博弈的，其實是對數(shù)據(jù)權(quán)屬的爭奪。

　　“目前，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)�！便y保監(jiān)會主席郭樹清日前發(fā)表演講時表示，中國政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。

　　對數(shù)據(jù)權(quán)屬的討論由來已久。浙江大學(xué)光華法學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)法律研究中心主任高艷東近日撰文稱，郭樹清恰好點中了當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟的命門：權(quán)屬未定，產(chǎn)業(yè)迷茫。

　　有律師向記者表示，目前數(shù)據(jù)權(quán)屬遲遲無法明確的主要爭議在于：經(jīng)過企業(yè)處理形成的個人數(shù)據(jù)歸誰所有？“例如，企業(yè)認(rèn)為，針對用戶的個人畫像是凝聚了一定投入成本的產(chǎn)出物，所有權(quán)應(yīng)該在企業(yè)。但如果這個數(shù)據(jù)指向用戶個人，被用于向用戶精準(zhǔn)營銷，用戶是否有權(quán)要求企業(yè)刪除該數(shù)據(jù)呢？”

　　數(shù)據(jù)權(quán)屬問題也受到金融行業(yè)的高度關(guān)注，尤其對于正在數(shù)字化道路上探索的金融機構(gòu)而言，明確其權(quán)利歸屬所產(chǎn)生的影響或許更加深遠(yuǎn)而重大。曾剛認(rèn)為，未來對數(shù)據(jù)權(quán)屬的明確，或?qū)�對整個金融體系的數(shù)據(jù)中后臺建設(shè)帶來根本性影響，金融機構(gòu)的數(shù)字化路徑可能發(fā)生改變。

　　例如，數(shù)據(jù)權(quán)屬的明確將對數(shù)據(jù)使用權(quán)進行界定，或?qū)�決定金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)使用范圍。曾剛對記者表示，在當(dāng)前數(shù)據(jù)使用權(quán)尚未明確的背景下，數(shù)據(jù)的實際控制權(quán)在大型科技公司手上，這導(dǎo)致了金融機構(gòu)朝著這些壟斷流量、壟斷數(shù)據(jù)的頭部場景靠攏，數(shù)據(jù)資源也進一步向它們集中。

　　“這是因為目前對數(shù)據(jù)的使用是沒有限制的，也就是企業(yè)實際掌握數(shù)據(jù)的控制權(quán)�！痹鴦傔M一步解釋，在這樣的前提條件下，各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本上圍繞這些掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)展開。“換句話說，由它們?nèi)�為金融行業(yè)賦能，實際上就是基于它們所掌握的龐大數(shù)據(jù)量，說是技術(shù)賦能，但技術(shù)誰都有，數(shù)據(jù)才是最核心的”。

　　外部合作數(shù)據(jù)引關(guān)注

　　據(jù)了解，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)可以籠統(tǒng)分為來自內(nèi)部體系和外部接入的數(shù)據(jù)，得益于銀行較為規(guī)范的內(nèi)控體系，內(nèi)部數(shù)據(jù)的保管較為嚴(yán)謹(jǐn)，接入外部數(shù)據(jù)這一合作模式則受到更多關(guān)注。

　　有大行人士告訴記者，銀行內(nèi)部對個人信息的保管制度已經(jīng)較為完善。具體而言，在客戶資料的保管上，客戶經(jīng)理必須要設(shè)置密碼對其進行保管�！斑@方面管理很嚴(yán)，也會定時檢查與抽查，甚至搞突襲檢查�！贝送�，銀行內(nèi)部也規(guī)定了員工不能在內(nèi)部單獨查詢客戶信息，如果需要查詢必須在說明理由后由主管授權(quán)。同時，主管不能操作柜員的系統(tǒng)。

　　不過，寧人律師事務(wù)所金融與科技委員會副主任馬軍認(rèn)為，銀行這方面的內(nèi)控僅側(cè)重信息保管方面，而對個人信息數(shù)據(jù)的使用仍缺乏完善的制度體系。馬軍介紹，銀行需要滿足網(wǎng)絡(luò)安全等級保護測評的要求，俗稱“等保測評”，“但這個測評側(cè)重于技術(shù)層面，對法律合規(guī)性層面缺乏要求”。

　　但隨著法律法規(guī)的完善，銀行業(yè)在外部合作的數(shù)據(jù)獲取與使用上，可能會獲得監(jiān)管更高的關(guān)注。曾剛告訴記者，“未來如何強化對合作方的管理以及滿足外部數(shù)據(jù)合規(guī)性審查等，也可能是未來銀行需要重點考慮的問題。”

　　“近年來，銀行在互聯(lián)網(wǎng)端的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全滿足展業(yè)需求，因此一直在拓展場景、接入外部數(shù)據(jù)。目前，銀行通過自建場景獲取的數(shù)據(jù)還比較少，更多的還是與主流的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺進行對接以獲取數(shù)據(jù)�！痹鴦偱e例，比如現(xiàn)在廣泛討論的“開放銀行”，在與場景方對接的過程中，如果外部接入的數(shù)據(jù)提供方無法滿足數(shù)據(jù)安全和保護方面的合規(guī)要求，就可能將合規(guī)風(fēng)險傳導(dǎo)到銀行。

　　“所以，強化合作的外部數(shù)據(jù)提供方可能是銀行下一步要去重點關(guān)注的�！痹鴦偨ㄗh，銀行在選取合作方時，可通過建立白名單等方式嚴(yán)格準(zhǔn)入要求，同時在使用數(shù)據(jù)時也要緊緊圍繞監(jiān)管要求來展業(yè)。

　　中小銀行

　　或面臨更大挑戰(zhàn)

　　“一些中小銀行受限于自主研發(fā)能力，也在尋求其他利潤合作聯(lián)盟的方式和與金融科技企業(yè)合作，利用第三方的資源�！�12月11日，國務(wù)院參事、銀保監(jiān)會原副主席王兆星在“第四屆中國數(shù)字銀行論壇”上指出，這可能是下一步中小商業(yè)銀行選擇之一，但也蘊含很多不確定因素和風(fēng)險。

　　曾剛也坦言，相對大行來說，中小銀行數(shù)據(jù)治理能力相對較差，在合規(guī)使用外部數(shù)據(jù)方面問題較多，加上在合作關(guān)系中不如大行強勢，可能存在更多的風(fēng)險�！昂芏鄧�有銀行、股份制銀行的數(shù)據(jù)治理很多年前就開始了。”他表示，大型銀行梳理和構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的行動比中小銀行早得多，也走得相對更遠(yuǎn)。

　　未來，中小銀行也應(yīng)參考大銀行的一些標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立起涉及外部合作準(zhǔn)入的一些要求�！皣�家在數(shù)據(jù)安全方面也可能會出臺一些政策，去積極構(gòu)建與之相應(yīng)的一些風(fēng)險管理要求，也能夠及時把在外部數(shù)據(jù)對接方面出現(xiàn)的風(fēng)險進行有效防控。”曾剛表示。

　　“很多中小銀行的數(shù)字化做不起來，除了人才團隊、業(yè)務(wù)意識和技術(shù)因素外，還有一個原因就是數(shù)據(jù)不過關(guān)�！币嘤谐巧绦腥耸勘硎荆�但銀行的數(shù)字化建設(shè)知易行難，就以數(shù)據(jù)治理為例，不僅需要漫長的工作積累，還需要內(nèi)部協(xié)同。

　　“從根本上來說，中小銀行還是要提高自主意識，在個人信息保護方面加強技術(shù)與合規(guī)團隊的建設(shè)�！瘪R軍表示，一些地方性中小銀行“技術(shù)靠別人、咨詢也靠別人，自主意識特別弱”。此外，銀行體系內(nèi)部常�！胺▌�(wù)部門不管技術(shù)部門，技術(shù)部門不管法務(wù)部門”。

　　他說，“必須有兩部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，銀行才能建立起較為完善的個人信息保護制度。”

　　法律制度尚待細(xì)化

　　當(dāng)談到行業(yè)規(guī)范會不會對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進展產(chǎn)生影響時，多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，合規(guī)是使行業(yè)變得有序的過程，能夠促使企業(yè)在有法可依的范圍內(nèi)更好、更安全地使用數(shù)據(jù)，與發(fā)展是相互促進的良性循環(huán)。

　　一位支付機構(gòu)人士表示，實際上，對于頭部企業(yè)來說，信息泄露事件對品牌和口碑都有負(fù)面影響。所以，“它們其實很愿意提高合規(guī)能力”。亦有律師認(rèn)為，“過去野蠻生長的狀態(tài)下，金融機構(gòu)也非常擔(dān)心被罰”，如果法律法規(guī)層面逐漸完善，雖然會增加金融機構(gòu)的合規(guī)成本，但其違法成本也會降低，“因為行業(yè)終于‘有法可依’了”。

　　但目前，監(jiān)管層面還缺乏更細(xì)化的規(guī)章和明確的分工。有法律人士表示，由于目前頒布的相關(guān)草案較為籠統(tǒng)，行政機關(guān)和執(zhí)法機關(guān)如何分工等尚未明確，所以不排除會有多頭交叉監(jiān)管。

　　馬軍也認(rèn)為，從監(jiān)管現(xiàn)狀來看，確實存在各部門管轄權(quán)界定不清，造成一些部門“各處插手”，結(jié)果出現(xiàn)“九龍治水”的問題。但他指出，多頭監(jiān)管也不一定是問題所在，而是趨勢所向，因為個人信息保護制度的建立必然需要各部門分工合作。

　　劉新海表示，在一個基本的法律框架下，不同地區(qū)、不同行業(yè)對數(shù)據(jù)的積累程度和需求情況各有不同。“經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，有些監(jiān)管需要更加嚴(yán)格；經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)可以寬松一點。支持其發(fā)展，每個行業(yè)也有各自特性，對數(shù)據(jù)敏感程度不一。因此，各部門、各地方政府后續(xù)結(jié)合各自特征再推出細(xì)化的規(guī)章制度或許是更符合現(xiàn)實的考量�！�