李玉敏

　　60歲的楊國(guó)臣是濮陽(yáng)縣魯河鄉(xiāng)許屯村村民，年初兒子去韓國(guó)打工需要交納5萬(wàn)元的保證金。只有兩畝地的他拿不出這筆錢(qián)，憑借濮陽(yáng)市農(nóng)村貸款互助合作社(以下簡(jiǎn)稱合作社)社員身份，從該合作社拿到5萬(wàn)元貸款。

　　11月3日，楊國(guó)臣一臉輕松地告訴本報(bào)記者：“兒子已經(jīng)從韓國(guó)匯回來(lái)3萬(wàn)元了，不出一年我的貸款就可以還清。”據(jù)楊國(guó)臣介紹，他作為原始社員，從2006年合作社成立至今共計(jì)投入了4萬(wàn)余元，現(xiàn)在每年能拿1萬(wàn)多元的收益，這就是他的養(yǎng)老錢(qián)。

　　“寬裕時(shí)入股，我助人；困難時(shí)貸款，人助我”，這就是合作社的模式核心。楊國(guó)臣這位不知金融為何物的農(nóng)村老漢，在參與設(shè)立時(shí)恐怕也沒(méi)想到他們竟能創(chuàng)辦自己的“村銀行”。

　　創(chuàng)始人許文盛表示，截至2013年6月末，合作社總資產(chǎn)突破2億，有9家分支機(jī)構(gòu)，參與群眾1.5萬(wàn)戶，累放貸款9.1億元。其中解決農(nóng)民生活、生產(chǎn)困難的貸款占了很大一部分，包括生病住院、孩子上學(xué)、婚喪嫁娶、過(guò)節(jié)修屋等不一而足。

　　盡管合作社進(jìn)行了七、八年的探索，頂著“國(guó)內(nèi)首家農(nóng)民互助貸款組織”、“農(nóng)村金融探路先鋒”、“新型合作金融探索樣本”等諸多名號(hào)，但是“身份”卻是民政局注冊(cè)的社會(huì)團(tuán)體。合作社合法的金融身份，一直是令許文盛焦頭爛額卻難以解決的事。

　　農(nóng)村金融專家何廣文調(diào)研后表示，其現(xiàn)實(shí)地從事金融業(yè)務(wù)而沒(méi)有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。存在法律風(fēng)險(xiǎn)。盡管其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比較規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制比較到位，而金融本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，仍需要必要的外部監(jiān)管。

　　2013年10月9日，銀監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》表示，自然人可以發(fā)起設(shè)立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，這成了許文盛的希望。

　　“公司治理+鄉(xiāng)村治理”的模式

　　許文盛的金融夢(mèng)想來(lái)源于他的工作經(jīng)歷。2004年從農(nóng)行工殘休息后，自籌資金，依托中國(guó)社會(huì)科院小額信貸試驗(yàn)基地創(chuàng)辦了合作社。經(jīng)過(guò)兩年多的奔波，合作社終于在2006年7月艱難“誕生”。

　　合作社采取“總社+分社+互助中心”的組織架構(gòu)，目前已經(jīng)有9個(gè)分社，608個(gè)互助中心，采用“公司治理+鄉(xiāng)村治理”的模式。

　　合作社的資金來(lái)源主要是社員投入的原始股、投資股和資格股。據(jù)許介紹，原始股承擔(dān)合作社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，分紅據(jù)合作社的經(jīng)營(yíng)情況定，近年來(lái)平均每年的分紅約在30%；資格股是社員獲得較低利息貸款權(quán)利的前提，收益參照定期存款利率；投資股類似于公司的優(yōu)先股，收益參照央行貸款基準(zhǔn)利率。

　　貸款的風(fēng)控主要依靠鄉(xiāng)村的熟人社會(huì)，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。每筆貸款首先要通過(guò)互助中心的村民對(duì)借款人的“人品”進(jìn)行考察，考察后再報(bào)給分社的客戶經(jīng)理�？蛻艚�(jīng)理進(jìn)村對(duì)貸款人和擔(dān)保人的家庭收入進(jìn)行調(diào)查，提交分社審批后再辦理貸款手續(xù)，最后放款。

　　何廣文團(tuán)隊(duì)的調(diào)研顯示，2006年、2007年、2011年年末數(shù)據(jù)顯示均未有逾期貸款，2008年、2009年和2010年的年逾期貸款占比分別為0.96%、0.12%和 0.01%，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率較低。按照小額信貸機(jī)構(gòu)廣泛運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)貸款率衡量，截止2011年底，合作社的風(fēng)險(xiǎn)貸款比率為0.78%。

　　社員的貸款額度可以放大到股金的5-10倍，并享受一定的利率優(yōu)惠。據(jù)介紹，社員貸款的年利率約為10.8%-16.92%，非社員的貸款利率約為14.4%-23.4%。

　　許文盛表示，小額貸款利率的高企難題在于資金成本和貸款成本較高。由于小額貸款管理成本高，貸款合作社成立之初的2006-2008三年持續(xù)虧損，直到2009年才實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

　　他直言不諱，期望獲得金融牌照的另一因素是“政府補(bǔ)貼”。如果獲得金融牌照，便可享受涉農(nóng)貸款的補(bǔ)貼。

　　金融機(jī)構(gòu)“身份”亟待解決

　　經(jīng)過(guò)“難產(chǎn)”的陣痛后，合作社后天發(fā)展也面臨非金融身份的問(wèn)題。

　　發(fā)展如火如荼的合作社從2012年底開(kāi)始，便出了問(wèn)題。一位老客戶因不堪高利貸的逼迫突然跑路，擔(dān)保人為逃避擔(dān)保責(zé)任，四處告狀，導(dǎo)致濮陽(yáng)市民政局不給其辦理登記證書(shū)換證手續(xù)。

　　民政局認(rèn)為，“貸款收息、股東分紅等經(jīng)營(yíng)方式，不符合社團(tuán)管理規(guī)定，已不純屬非盈利經(jīng)濟(jì)組織，民政無(wú)法監(jiān)管，應(yīng)由工商部門(mén)注冊(cè)登記”。

　　許文盛告訴本報(bào)記者，在這身份“懸空”的八個(gè)月里，他寢食難安�！敖衲�3月我決定停辦了5萬(wàn)元以上非社員貸款，甚至做好了一切清零的準(zhǔn)備。擔(dān)心資金鏈斷裂，我不敢放貸，就讓幾千萬(wàn)的資金全部趴在銀行存款賬戶上，最多時(shí)達(dá)到了7千萬(wàn)�！�

　　為爭(zhēng)取地方政府的支持，許文盛又像創(chuàng)業(yè)初期那樣，多次寫(xiě)匯報(bào)材料，找有關(guān)部門(mén)“求監(jiān)管”。在濮陽(yáng)市政府主要領(lǐng)導(dǎo)的推動(dòng)下，今年成立了由民政局、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、供銷社、工商局參與的濮陽(yáng)市農(nóng)村貸款互助合作社規(guī)范整頓工作組。

　　工作組對(duì)合作社的要求是：逐步收回發(fā)放的非農(nóng)貸款，不允許再發(fā)放非農(nóng)貸款；個(gè)人銀行賬戶的資金全部存款轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶；只能在社員內(nèi)部進(jìn)行資金互助，不允許吸納社會(huì)資金等。

　　合作社也承諾將達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)。濮陽(yáng)市市長(zhǎng)辦公會(huì)討論的會(huì)議紀(jì)要顯示，合作社“運(yùn)營(yíng)比較穩(wěn)健，在解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題上取得了一定成效”應(yīng)該轉(zhuǎn)入工商部門(mén)注冊(cè)登記“。

　　2013年9月，工作組就協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)辦理了合作社的社團(tuán)登記證書(shū)換證手續(xù)。從民政局轉(zhuǎn)到工商局有8個(gè)月的過(guò)渡期，正當(dāng)許文盛興沖沖準(zhǔn)備到工商局登記時(shí)，新的難題又?jǐn)[在他面前。工商局稱，“需向工商總局和原批復(fù)單位查詢后，才能決定可否辦理工商登記”。

　　“農(nóng)民互助銀行”還有多遠(yuǎn)？

　　貸款合作社于2004-2006年歷時(shí)18個(gè)月艱難注冊(cè)，在誕生7年后仍處于“實(shí)驗(yàn)”階段。

　　許文盛向本報(bào)記者介紹，此前他還考慮過(guò)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。為發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，合作社自2006年起先后與國(guó)內(nèi)外18個(gè)商業(yè)銀行協(xié)調(diào)會(huì)商，均因濮陽(yáng)經(jīng)濟(jì)總量不大，銀行要求完全控股等原因，無(wú)法找到合適的發(fā)起行，最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃擱淺。

　　2013年10月9日，銀監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》表示，自然人可以發(fā)起設(shè)立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等。

　　而新政的甘霖是否真的能惠及到他卻不得而知，但這是他的希望所在。征求意見(jiàn)稿中關(guān)于農(nóng)村資金互助社的規(guī)定和此前的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的并沒(méi)有差別。“發(fā)起人不少于10人，最低注冊(cè)資本僅10萬(wàn)元�！�

　　農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并監(jiān)管的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。許文盛的目標(biāo)是創(chuàng)建可以和孟加拉鄉(xiāng)村銀行媲美的“農(nóng)民互助銀行”，但要想進(jìn)入體制內(nèi)，成為“合法”的金融機(jī)構(gòu)，似乎總有一面看不見(jiàn)的墻阻擋著，讓他無(wú)法突破。

　　何廣文也表示，合作社作為非政府組織的小額信貸，其機(jī)構(gòu)的合法性長(zhǎng)期以來(lái)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。作為民政局注冊(cè)的非營(yíng)利性組織，不屬于金融機(jī)構(gòu)，但卻在從事著資金組織、貸款這種金融活動(dòng)，這種法律地位不明確的狀況嚴(yán)重影響了貸款合作社的社會(huì)信譽(yù)度、融資能力以及與其他經(jīng)濟(jì)主體的締約能力。

　　包括央行在內(nèi)的部門(mén)曾多次調(diào)研，但風(fēng)險(xiǎn)可能是相關(guān)部門(mén)顧慮的主要因素。近年來(lái)，擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、資金合作社等民間借貸的瘋狂也讓許文盛覺(jué)得后怕。他坦言“擔(dān)心被他們連累了，政府不敢給我批”。本報(bào)記者在濮陽(yáng)一個(gè)鎮(zhèn)上也看到，一條街上大大小小的資金合作社竟然就有13家。