以高息分紅為誘餌非法集資 養(yǎng)老營(yíng)銷(xiāo)模式“病毒式”傳播

　　營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)伙專坑老年人 養(yǎng)老金融騙局“野蠻生長(zhǎng)”

　　養(yǎng)老牽動(dòng)著老人的心，也牽動(dòng)著老人的錢(qián)袋子�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者深入養(yǎng)老行業(yè)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，有職業(yè)“抽水營(yíng)銷(xiāo)”團(tuán)伙四處活動(dòng)，“拆東補(bǔ)西”的“龐氏騙局”正在養(yǎng)老行業(yè)“病毒式”傳播，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“爆雷”“跑路”后，生活陷入絕境的老者不在少數(shù)。養(yǎng)老騙局“野蠻生長(zhǎng)”，如不斷滾大的雪球，不知何時(shí)才能停下。

　　以高額利息分紅為餌吸納資金

　　63歲的曹迎林老人從橋上縱身一躍，墜入冰冷的江水中。經(jīng)公安部門(mén)搜救，三天后他的尸體被找到。據(jù)當(dāng)?shù)卣�府調(diào)查，曹迎林老人的死與養(yǎng)老院“爆雷”致多年積蓄血本無(wú)歸、家庭生活不幸等有關(guān)。

　　據(jù)曹迎林的侄子曹志山介紹，曹迎林將17萬(wàn)資金投入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納諾，“爆雷”后血本無(wú)歸。包括曹迎林在內(nèi)，納諾老年公寓項(xiàng)目累計(jì)參與會(huì)員達(dá)數(shù)千人，涉案總金額達(dá)6.47億元。納諾“爆雷”后，一些老人生活陷入困境。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老齡人口數(shù)量正以每年1000萬(wàn)的速度增長(zhǎng)，到2053年這一數(shù)字可能會(huì)超過(guò)4.8億，占世界老齡人口的1/4。

　　養(yǎng)老，不僅牽動(dòng)著老人的心，也牽動(dòng)著老人的錢(qián)袋子。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)將養(yǎng)老產(chǎn)品“金融化”，采用無(wú)序擴(kuò)展、飲鴆止渴的模式吸收老人資金的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)幾乎泛濫成災(zāi)。

　　記者3月20日以“養(yǎng)老院”和“非法集資”同時(shí)作為關(guān)鍵詞，在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上找到441篇法院裁判文書(shū)，以“養(yǎng)老院”和“非法吸收公眾存款”作為關(guān)鍵詞，有多達(dá)600篇文書(shū)。

　　這些五花八門(mén)的“分紅模式”有著“龐氏騙局”的典型特點(diǎn)�！澳壳斑@種‘飲鴆止渴’的賺錢(qián)模式在民營(yíng)養(yǎng)老院幾乎像病毒一般傳播�！币骊�(yáng)市公安局資陽(yáng)分局副局長(zhǎng)張遍紅表示。

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)首先以“分紅利息”利誘老人。為吸引老人簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同，以高額利息為誘餌，非法集資。

　　在已判決的案件中，江西省老慶祥公司以預(yù)交養(yǎng)老“服務(wù)費(fèi)用”等名義，以承諾6.3%至9%為固定回報(bào)等方式非法吸收資金，向7883人吸收資金9.4億余元。廣州市善某養(yǎng)老有限公司以售賣(mài)“養(yǎng)生卡”即養(yǎng)老床位使用權(quán)，承諾每年支付投資人8%至15%的高收益變相吸收公眾存款等，繼而再“拆東補(bǔ)西”維持騙局。

　　一家只有200多張床位的養(yǎng)老院，竟吸收了7000多位老人參與會(huì)員，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)甚至沒(méi)有養(yǎng)老床位，就打著“預(yù)付費(fèi)”“養(yǎng)老項(xiàng)目建設(shè)”等旗號(hào)，到處搜刮老人的錢(qián)財(cái)……這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往支付一定利息給最初一批集資的老人，等后面的老人如“滾雪球”般大量進(jìn)入時(shí)，就以各種理由拖欠，直至“跑路”或宣布破產(chǎn)。

　　黑心“營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)”專盯老人下手

　　老人是對(duì)消費(fèi)極為謹(jǐn)慎的群體，是什么讓原本一毛菜錢(qián)都要省下的老人一擲千金，接二連三地上當(dāng)？

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在不少地方，流竄著一些標(biāo)榜為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供“專業(yè)營(yíng)銷(xiāo)”的團(tuán)伙，他們向養(yǎng)老院推銷(xiāo)“營(yíng)銷(xiāo)外包”模式，以營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)“高額提成”為條件，“研發(fā)”出一套針對(duì)老人的“推銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)”，源源不斷吸納老人資金。

　　據(jù)多位受害老人透露，他們往往是在公園散步、市場(chǎng)買(mǎi)菜、朋友聚會(huì)時(shí)“偶遇”養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)人員，這些業(yè)務(wù)員幾乎無(wú)孔不入，抓住一切時(shí)機(jī)向老人推銷(xiāo)“養(yǎng)老分紅”產(chǎn)品。

　　“業(yè)務(wù)員很熱情，對(duì)我們開(kāi)展‘溫情攻勢(shì)’。比如，養(yǎng)老院搞宣傳、開(kāi)會(huì)、演出、講課，業(yè)務(wù)員從不會(huì)忘了我，慰問(wèn)更不會(huì)少了我的。我對(duì)她的信任超過(guò)自己的兒女，到后面感覺(jué)不交錢(qián)都對(duì)不起人家了。”90歲的陳子迪老人告訴記者。

　　“營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)”深諳老人心理，為他們量身定制“完美騙局”。通過(guò)打造出環(huán)境、服務(wù)俱佳的“完美養(yǎng)老”基地，假借會(huì)員、充值等名義，以打折、消費(fèi)券方式給老人返利，對(duì)老人極具吸引力、欺騙性，數(shù)量龐大的受害者中不乏高知群體。

　　記者在多家爆雷的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合同書(shū)上看到，合同打著“養(yǎng)老服務(wù)”旗號(hào)，以交會(huì)員費(fèi)享受相應(yīng)打折、訂房服務(wù)為主體內(nèi)容，利息返點(diǎn)在合同中也是以“贈(zèng)送消費(fèi)卡”（口頭承諾可返現(xiàn)）的形式體現(xiàn)，與市面上消費(fèi)服務(wù)會(huì)員卡充值高度類似，并對(duì)金融、投資風(fēng)險(xiǎn)絕口不提。

　　記者查閱一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與老年人簽訂的養(yǎng)老服務(wù)合同發(fā)現(xiàn)，根據(jù)所繳費(fèi)用的多少，會(huì)員分為“愛(ài)心”“至尊”“貴賓”等不同等級(jí)，所享受床位折扣、收益數(shù)額等也有不同。一些老人看中了機(jī)構(gòu)承諾的收益，不惜血本購(gòu)買(mǎi)多個(gè)床位。

　　86歲的胡范平老人告訴記者，從2018年起，自己在四家不同的養(yǎng)老院共投資108萬(wàn)元，幾乎把一生所有的積蓄投入進(jìn)去，然而，有的養(yǎng)老院“爆雷”，老板被抓，有的合同到期沒(méi)有履約返現(xiàn)。胡范平老人的兒子有些癡呆，孫女是殘疾人，孫女的兩個(gè)孩子也靠他養(yǎng)，現(xiàn)在一家人的生活都沒(méi)了著落。

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“爆雷”后，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人往往在此時(shí)演繹起“好心辦壞事”的角色，老人一般都會(huì)“歸罪”于向他們推銷(xiāo)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，認(rèn)為他們賺了大量“昧心錢(qián)”。

　　事實(shí)上，據(jù)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，“營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)”里數(shù)量眾多的業(yè)務(wù)員是從社會(huì)上招募的，拿到的提成往往只是“零頭”，而潛藏于幕后掌握和操作模式的“始作俑者”拿的才是“大頭”。

　　“他們的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)分為區(qū)域經(jīng)理、總監(jiān)、部長(zhǎng)、經(jīng)理、業(yè)務(wù)員五個(gè)等級(jí)，業(yè)務(wù)員只拿1%，每往上一級(jí)增加0.33%。所謂‘機(jī)構(gòu)顧問(wèn)’等五個(gè)‘核心骨干’加起來(lái)就分到6%左右�！必�(fù)責(zé)辦理納諾案的益陽(yáng)市公安局資陽(yáng)分局民警熊天星介紹。

　　除益陽(yáng)納諾養(yǎng)老公寓外，納諾的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人還因在多地為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)非法集資，被南昌市公安局、永州市公安局、長(zhǎng)沙市公安局批準(zhǔn)刑拘并網(wǎng)上追逃。

　　“這個(gè)嫌疑人被益陽(yáng)公安抓獲后，省內(nèi)、省外都有公安機(jī)關(guān)和我們聯(lián)系，希望過(guò)來(lái)對(duì)其進(jìn)行審訊。”張遍紅說(shuō)，“針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的非法集資犯罪‘抽水’提成業(yè)務(wù)推廣職業(yè)團(tuán)伙四處活動(dòng)，社會(huì)危害很大，我們下決心深挖犯罪事實(shí)，依法予以嚴(yán)懲。”

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“抽水營(yíng)銷(xiāo)”已在相當(dāng)范圍內(nèi)形成“慣例”。記者梳理相關(guān)案件發(fā)現(xiàn)，有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人主動(dòng)在社會(huì)上找尋營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，并提出給予26%的高額提成；一家已“爆雷”的養(yǎng)老公寓，將公寓床位“服務(wù)外包”給20多個(gè)“專業(yè)營(yíng)銷(xiāo)”隊(duì)伍分銷(xiāo)，提成達(dá)18%至25%。

　　養(yǎng)老行業(yè)深陷“好騙難賺”困局

　　隨著我國(guó)老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被公認(rèn)為“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，甚至是“下一個(gè)十萬(wàn)億級(jí)產(chǎn)業(yè)”。

　　然而，記者調(diào)查多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，盈利難、融資難已成民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的普遍“痛點(diǎn)”。多家機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹，老人消費(fèi)能力不高，養(yǎng)老行業(yè)利潤(rùn)空間非常有限。

　　“老人的錢(qián)好騙，但不好賺�！币晃火B(yǎng)老企業(yè)總經(jīng)理透露：“絕大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收益率低，不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)特別是民辦機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)�！�

　　除經(jīng)營(yíng)壓力外，融資難也是突出問(wèn)題。不少機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人指出，目前我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)性融資所占比重很小，渠道十分狹窄。除了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸外，正規(guī)市場(chǎng)性融資方式很少。

　　“政府想盡辦法牽線搭橋，銀行一聽(tīng)說(shuō)是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都‘不來(lái)神’。”中部某省一家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)公司負(fù)責(zé)人透露，行業(yè)做得好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)利潤(rùn)也只有7%至10%，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資本投資回收期一般需要8年以上，實(shí)現(xiàn)盈虧平衡需要3年以上，一貫追求利潤(rùn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資態(tài)度謹(jǐn)慎，融資路徑很難走通。

　　懷著美好的愿望進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“新藍(lán)�！保瑓s發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)實(shí)很骨感”。部分機(jī)構(gòu)投資者在“賭博”“回本”意愿驅(qū)使下鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)預(yù)付型養(yǎng)老產(chǎn)品非法吸收公眾存款，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“爆雷”“跑路”現(xiàn)象屢禁不絕。

　　記者了解到，不少涉案養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在非法吸收公眾存款后不僅迅速解決資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，加大投入、規(guī)模建設(shè)后還“美譽(yù)度”倍增，一躍成為行業(yè)“標(biāo)桿”。此外，也有部分負(fù)責(zé)人熱衷于將錢(qián)轉(zhuǎn)向高利貸及其他投資領(lǐng)域，簡(jiǎn)單粗暴“錢(qián)生錢(qián)”。

　　“一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)從建立之初就采用成本最低的租地建設(shè)、虧本造景的運(yùn)營(yíng)模式，只為‘圈錢(qián)’后轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或直接跑路，將騙局運(yùn)用到極致�！币幻�經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多年的負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　“多頭”變“無(wú)頭” 監(jiān)管弱化虛化

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)預(yù)付型養(yǎng)老產(chǎn)品非法吸收公眾存款的“養(yǎng)老騙局”涉及民政、金融、工商、公安等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，但實(shí)際上各部門(mén)“多頭”監(jiān)管演變?yōu)椤盁o(wú)頭”監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)苗頭甚至都難以執(zhí)法、不敢叫停。

　　2019年1月，民政部正式發(fā)文，根據(jù)新修改的《老年人權(quán)益保障法》，不再實(shí)施養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可，改為登記和備案管理。民政部同時(shí)要求加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，推動(dòng)建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合監(jiān)管制度。

　　新政給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“松綁”，推動(dòng)養(yǎng)老行業(yè)加速發(fā)展。然而，由于事中事后監(jiān)管探索不足、抓手不夠、落實(shí)不力，管理陷入虛化�；鶎用裾�部門(mén)反映，隨著養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在民政部門(mén)從注冊(cè)到備案的審批要求變化，養(yǎng)老院“先建設(shè)再備案”“先經(jīng)營(yíng)再登記”等“先斬后奏”現(xiàn)象層出不窮。

　　事實(shí)上，“爆雷”機(jī)構(gòu)大多沒(méi)有在民政部門(mén)備案，也未享受相關(guān)補(bǔ)貼，而民政部門(mén)僅握有對(duì)享受床位補(bǔ)貼的機(jī)構(gòu)采取“停發(fā)補(bǔ)貼”的權(quán)限，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)約束力度小�！凹词拱l(fā)現(xiàn)未登記機(jī)構(gòu)收了老人，民政部門(mén)難以執(zhí)法，更擔(dān)心驅(qū)散老人會(huì)引發(fā)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)�！敝胁渴》菀晃幻裾�部門(mén)工作負(fù)責(zé)人坦言。

　　甚至部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在“爆雷”前，民政部門(mén)也曾對(duì)其開(kāi)展過(guò)相關(guān)專項(xiàng)排查，但這些機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)大多游擊式拉客，安排老人入院參觀時(shí)間變換不定、行跡隱蔽，職能部門(mén)很難開(kāi)展“蹲守式”監(jiān)管。

　　“爆雷”機(jī)構(gòu)大多私下收取現(xiàn)金、打入負(fù)責(zé)人私人賬戶，不走公司賬務(wù)，甚至定時(shí)銷(xiāo)毀收賬記錄，財(cái)務(wù)渠道難以審查。而且，一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)下設(shè)好幾套營(yíng)銷(xiāo)人馬、多個(gè)簽約主體，即使某個(gè)渠道、團(tuán)隊(duì)被舉報(bào)，立刻又能換個(gè)名頭“卷土重來(lái)”，難以清查。

　　“某涉案非法吸收10多億元的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，早在多年前民政部門(mén)就已察覺(jué)，并多次報(bào)告給金融、公安部門(mén)，但騙局并沒(méi)有被及時(shí)阻斷�！币晃幻裾�部門(mén)負(fù)責(zé)人坦言，部分職能部門(mén)秉持“不管還不會(huì)出事，一管立即就會(huì)‘爆雷’”的觀念，認(rèn)為一旦公開(kāi)信息或阻斷機(jī)構(gòu)非吸，會(huì)引發(fā)老人集中擠兌，特殊群體的安全、穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)難以防控。因此，相關(guān)部門(mén)“只能約談負(fù)責(zé)人”，但這樣的告誡基本沒(méi)有任何效力，執(zhí)法也淪為空談。

　　兼顧產(chǎn)業(yè)公益性和盈利性

　　目前，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于不成熟階段。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老行業(yè)亂象與其當(dāng)前的發(fā)展困境有關(guān)，要改變“劣幣驅(qū)逐良幣”的狀況，根本在于平衡公益性與盈利性，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

　　湖南葆真堂健康養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)管理有限公司董事長(zhǎng)楊志勇建議，要進(jìn)一步加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)和扶持，將養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地供應(yīng)納入國(guó)有建設(shè)用地供應(yīng)計(jì)劃，每年根據(jù)實(shí)際情況合理安排相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)，讓正規(guī)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能夠順利落地。

　　加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從拓寬抵押擔(dān)保范圍、創(chuàng)新信貸方式等方面入手，提升正規(guī)民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資的可獲得性。

　　根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足，通過(guò)銷(xiāo)售預(yù)付費(fèi)性質(zhì)“會(huì)員卡”等形式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，按照包容審慎監(jiān)管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。在現(xiàn)實(shí)操作中，如何明確限制性條件，并保證養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取商業(yè)銀行第三方存管是一大難點(diǎn)。

　　大量案例表明，養(yǎng)老行業(yè)非法集資金融騙局“病毒式”傳播的形勢(shì)，暴露了監(jiān)管“盲點(diǎn)”。針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，要出臺(tái)“帶牙齒”、可操作的監(jiān)管政策。多位受訪專家認(rèn)為，養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資、詐騙等涉眾型犯罪事后懲處往往偵辦、審查時(shí)間長(zhǎng)。同時(shí)，集資主體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，資產(chǎn)處置困難，追回資金比例低，與老人期望值差距甚遠(yuǎn)�！凹訌�(qiáng)全過(guò)程監(jiān)管，防患于未然才是重中之重。”中南大學(xué)社會(huì)學(xué)教授李斌說(shuō)。

　　湖南大學(xué)工商管理學(xué)院教授朱國(guó)瑋建議，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)領(lǐng)域亟待建立起民政、金融、工商、公安等多個(gè)部門(mén)間的“監(jiān)管共同體”，明確事前審批、事后經(jīng)營(yíng)、日常督察、打擊懲處“全流程”各環(huán)節(jié)的主體責(zé)任和追責(zé)辦法，建立起部門(mén)協(xié)同、行政管理的細(xì)則流程，將防范類似案件“爆雷”納入部門(mén)考核，杜絕官員為風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“背書(shū)”“站臺(tái)”行為。

　　從消費(fèi)者角度出發(fā)，在做好政策宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示的同時(shí)，提高明辨真?zhèn)蔚哪芰ψ钅苤苯颖Ｕ献晕依�益。在選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住時(shí)，要查看相關(guān)證件并按規(guī)定簽訂養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議，未在市、縣（市）民政局登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，不入住、不投資。此外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為老年人提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置公示各類項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不以任何形式超額收取養(yǎng)老費(fèi)用，并暢通咨詢、舉報(bào)渠道。

　　（本稿由記者史衛(wèi)燕、謝櫻、白田田、李紫薇采寫(xiě)）